Hypotheken in Portugal

De aanvraag van een Portugese hypotheek hoeft geen ontmoedigende taak te zijn. Portugese banken hebben medewerkers in dienst die andere talen vloeiend beheersen en in de meeste gevallen wordt de hypotheekaanvraag vertaald naar het Engels of Frans. Kopers kunnen ervoor kiezen om een hypotheekadviseur aan te stellen om het aanvraagproces voor hen af te handelen of de koper kan de bank rechtstreeks benaderen.

Wees in de voorbereiding op uw gesprek met de bank of hypotheekverstrekker duidelijk over de benodigde financiering. Tijdens een voorbespreking heeft de bank een kopie van uw paspoort, een bewijs van adres, belastingaangiften van het vorige boekjaar, een recente loonstrook, 3 maanden bankafschriften en een lijst van uw maandelijkse uitgaven nodig. Als u de woning samen met uw partner koopt, vraagt de bank dit ook aan uw partner. De bank zal dan een hypotheekvoorstel voor u opstellen, waarin het bedrag en de voorwaarden van de hypotheek worden bevestigd, op voorwaarde dat u originele documenten overlegt om uw status en inkomen te bewijzen.

De kosten van de hypotheken zijn over het algemeen afhankelijk van uw status, met andere woorden uw vermogen om de lening te onderhouden. De spread of de rente die de bank in rekening brengt, is een maatstaf voor de waardering van het risico door de bank. In Portugal is de aangerekende rentevoet over het algemeen Euribor plus de door de banken aangerekende spread, die meestal 3-5% bedraagt. Hypotheekmakelaars kunnen vaak twee of drie Portugese banken benaderen in een poging om het meest concurrerende tarief voor hun klanten veilig te stellen.
Portugese banken bieden momenteel hypotheken voor buitenlanders aan, met een Loan to Value (LTV) van 60-70%.

Portugese banken bieden ook bouwhypotheken aan voor New Build Properties. Met andere woorden, een constructie waarbij de koper een bouwcontract heeft afgesloten waarin de kosten van de nieuwbouw of de volledige kosten van het bouwcontract duidelijk zijn vastgelegd, met een erkende Portugese aannemer. Dit werkt goed voor beleggers die een huis willen bezitten, op maat gemaakt naar hun unieke behoeften en wensen. Bovendien zijn de eigenaren er zeker van dat de bank de voortgang van de bouw begeleidt en alleen achterstallige betalingen aan de aannemer doet voor de voltooide werkzaamheden.

De Portugese banken zullen over het algemeen de jaarlijkse Euribor gebruiken als basisrente plus een procentuele spread, vaak genoteerd als "Euribor plus".
De door de bank in rekening gebrachte spread kan vaak samen met een pakket van andere door de bank verkochte producten worden onderhandeld. Deze producten kunnen bestaan uit een bankrekening, termijndeposito's, een creditcard, een huishoudverzekering, een levensverzekering, enz. De door de bank genoemde hypotheekrente is over het algemeen variabel, dat wil zeggen dat deze zal meebewegen met het Euribor-tarief, hoewel sommige Portugese banken als alternatief een vastrentende lening kunnen aanbieden.

De looptijd van de hypotheek is normaal gesproken gekoppeld aan de leeftijd van de aanvrager die eindigt op de maximumleeftijd van 75 jaar.

De Portugese banken zullen bij de aanvraagprocedure rekening houden met de mogelijkheid voor de aanvragers om de hypotheek volledig af te lossen. Om de betaalbaarheid van de lening vast te stellen, zal de bank een eenvoudige outgoing-to-income berekening toepassen. Dit betekent dat de bank het totale maandelijkse inkomen van de aanvrager neemt en de maandelijkse uitgaven, inclusief de nieuwe hypotheekbetaling, hierop in mindering brengt. De totale maandelijkse uitgaven mogen nooit meer dan 30-35% van het netto maandinkomen bedragen. Dit is een zeer vereenvoudigde beschrijving van hoe de bank tot een beslissing komt, raadpleeg altijd de bank of de hypotheekadviseur voor een nauwkeuriger beoordeling.

Het aanvraagproces begint met een eerste benadering van de bank of de hypotheekadviseur voor een vrijblijvende schatting of voorlopige analyses, die vaak op filiaalniveau worden uitgevoerd. Vergeet niet om een kopie van uw documentatie mee te nemen, zodat de bankier of hypotheekadviseur deze kan analyseren.

Als u ervoor kiest om door te gaan met de aanvraag is er normaal gesproken een toeslag voor het opstellen van een formele offerte, deze kosten worden vaak door de bank verdisconteerd als de lening wordt ingevuld. In de veronderstelling dat de hypotheekaanvraag succesvol is, zal de bank de aanvrager een formele offerte voorleggen waarin de waarde van de lening en de leningsvoorwaarden worden vermeld.

Indien de aanvrager het leningsaanbod accepteert, is de volgende stap normaal gesproken het openen van een bankrekening bij een filiaal in de buurt van het pand. Van de aanvragers wordt verwacht dat zij een storting doen op de rekening die de aanvraagkosten voor een kortetermijnlening dekt.

De bank zal dan een taxateur opdracht geven om een taxatierapport op te stellen voor het onroerend goed of project. Normaal gesproken wordt er op dit punt een taxatievergoeding in rekening gebracht aan de aanvrager, na ontvangst van het rapport van de taxateur begint de bank met het voltooiingsproces.

Deze formaliteit wordt rechtstreeks tussen de bank en de advocaat van de cliënt geregeld ter voorbereiding van de akte. Het proces is vrij vloeiend en de koper hoeft weinig in te grijpen. De drie partijen of hun vertegenwoordigers zullen een wederzijds geschikte datum, tijdstip en notariskantoor overeenkomen om de verkoop te voltooien. Aanwezig bij de akte zijn de koper of zijn wettelijke vertegenwoordiger met het bewijs dat de IMT* is betaald, de bankvertegenwoordiger met de cheque in de hand, de verkoper en de notaris om de transactie te bekrachtigen.

*NOTE: IMT - Imposto Municipal sobre a Transmissão Onerosa de Imóveis, Belasting op de overdracht van onroerend goed.