Hypothèques au Portugal

La demande d'un prêt hypothécaire portugais ne doit pas être une tâche ardue. Les banques portugaises emploient du personnel qui parle couramment d'autres langues et, dans la plupart des cas, la demande de prêt hypothécaire est traduite en anglais ou en français. Les acheteurs peuvent choisir soit de désigner un courtier en prêts hypothécaires pour s'occuper de la procédure de demande à leur place, soit de s'adresser directement à la banque.

En préparation de votre rencontre avec la banque ou le courtier en prêts hypothécaires, soyez clair sur le montant du financement nécessaire. Lors d'un entretien préliminaire, la banque aura besoin d'une copie de votre passeport, d'un justificatif de domicile, des déclarations fiscales de l'exercice précédent, d'une fiche de paie récente, de trois mois de relevés bancaires et d'une liste de vos dépenses mensuelles. Si vous achetez le bien conjointement avec votre partenaire, la banque demandera à ce dernier de faire de même. La banque préparera alors une proposition de prêt hypothécaire pour vous, confirmant le montant et les conditions du prêt, sous réserve que vous produisiez les documents originaux prouvant votre statut et vos revenus.

Le coût des prêts hypothécaires est généralement fonction de votre statut, c'est-à-dire de votre capacité à assurer le service du prêt. L'écart ou l'intérêt facturé par la banque sera une mesure de la manière dont la banque évalue le risque. Au Portugal, le taux d'intérêt appliqué est généralement l'Euribor plus l'écart facturé par les banques, qui tend à être de 3 à 5 %. Les courtiers en prêts hypothécaires peuvent souvent s'adresser à deux ou trois banques portugaises pour tenter d'obtenir le taux le plus compétitif pour leurs clients.
Les banques portugaises proposent actuellement aux étrangers des prêts hypothécaires, avec un ratio prêt/valeur (LTV) de 60 à 70 %.

Les banques portugaises proposent également des prêts hypothécaires à la construction pour les nouvelles constructions. En d'autres termes, il s'agit d'une construction pour laquelle l'acheteur a obtenu un contrat de construction définissant clairement le coût de la nouvelle construction ou le coût total du contrat de construction, avec un entrepreneur portugais agréé. Cela fonctionne bien pour les investisseurs qui souhaitent posséder une maison, construite sur mesure en fonction de leurs besoins et de leurs désirs particuliers. En outre, les propriétaires sont assurés que la banque accompagnera la progression de la construction, en ne payant à l'entrepreneur qu'en retard, pour les travaux achevés.

Les banques portugaises utilisent généralement l'Euribor annuel comme taux de base plus un pourcentage d'écart, souvent appelé "Euribor plus".
L'écart demandé par la banque peut souvent être négocié en même temps qu'un ensemble d'autres produits vendus par la banque. Ces produits peuvent comprendre un compte bancaire, des dépôts à terme, une carte de crédit, une assurance ménage, une assurance vie, etc. Le taux hypothécaire proposé par la banque est généralement variable, c'est-à-dire qu'il évolue avec le taux Euribor, bien que certaines banques portugaises puissent proposer un prêt à taux fixe comme alternative.

La durée de l'hypothèque est normalement liée à l'âge du demandeur et se termine à l'âge maximum de 75 ans.

Les banques portugaises prendront en considération, dans le cadre de la procédure de demande, la capacité des demandeurs à assurer le service du prêt hypothécaire jusqu'à son terme. Pour établir le caractère abordable du prêt, la banque appliquera un simple calcul des dépenses par rapport aux revenus. Cela signifie que la banque prendra le revenu mensuel total du demandeur et en soustraira les dépenses mensuelles, y compris le nouveau versement hypothécaire. Le total des dépenses mensuelles ne doit jamais dépasser 30 à 35 % du revenu mensuel net. Il s'agit d'une description très simplifiée de la manière dont la banque prend sa décision. Consultez toujours la banque ou le courtier en prêts hypothécaires pour obtenir une évaluation plus précise.

La procédure de demande commence par une première approche auprès de la banque ou du courtier en prêts hypothécaires pour une estimation sans engagement ou des analyses préliminaires, ce qui est souvent fait au niveau de l'agence. N'oubliez pas d'emporter une copie de vos documents prêts à être analysés par le banquier ou le courtier en prêts hypothécaires.

Si vous décidez de poursuivre la demande, il y a normalement des frais pour préparer un devis officiel, ces frais sont souvent réduits par la banque si le prêt est accordé. Si la demande de prêt hypothécaire est acceptée, la banque présentera alors au demandeur un devis officiel indiquant le montant et les conditions du prêt.

Si le demandeur accepte l'offre de prêt, l'étape suivante consiste normalement à ouvrir un compte bancaire dans une agence proche de la propriété. Les demandeurs doivent effectuer un dépôt sur le compte qui couvrira les frais de demande de prêt à court terme.

La banque chargera ensuite un évaluateur de préparer un rapport d'évaluation pour le bien ou le projet. Des frais d'évaluation sont normalement facturés au demandeur à ce stade. Dès réception du rapport de l'évaluateur, la banque entame le processus d'achèvement.

Cette formalité est effectuée directement entre la banque et l'avocat du client en vue de la préparation de l'acte. Le processus est assez fluide et nécessite peu d'intervention de la part de l'acheteur. Les trois parties ou leurs représentants conviennent d'une date, d'une heure et d'un notaire pour conclure la vente. L'acheteur ou son représentant légal sera présent lors de la signature de l'acte, avec la preuve que l'IMT* a été payé, le représentant de la banque avec le chèque en main, le vendeur et le notaire pour officialiser la transaction.

*NOTE : IMT - Imposto Municipal sobre a Transmissão Onerosa de Imóveis, Taxe sur les transferts de propriété.